2025年8月6日，工行无锡分行成功办理全市首笔采用“以贷冲贷”模式的商业贷款转公积金贷款（以下简称“商转公”）业务，标志着无锡市在优化住房金融服务领域取得突破性进展。该业务创新整合“带押过户”流程与公积金贷款政策，为存量房贷客户提供了高效、低成本的服务方案。

近年来，无锡市密集出台住房公积金优化政策，为本次创新奠定了坚实基础。2023年10月，无锡将“带押过户”场景延伸至公积金贷款领域，允许未结清贷款的房产直接过户并转换贷款类型。2025年5月起，无锡阶段性取消公积金贷款额度与缴存年限、余额挂钩的限制，单人最高可贷100万元，夫妻双人最高150万元；同时将首套房5年以上公积金贷款利率降至2.6%，较商贷利率优势明显。

在此背景下，无锡分行主动对接市公积金中心及不动产登记机构，打通“以贷冲贷”模式下系统校验、资金闭环、权属衔接等关键环节。客户张女士（化名）为该行多年房贷客户，此前曾了解商转公业务，但需自行筹措资金结清原贷款，因流程繁琐而放弃。该行工作人员了解到张女士情况后，认为正在与公积金中心联合攻关的“以贷冲贷”新模式可满足其需求，随即核实相关信息：一是资质确认，张女士公积金连续缴存已超2年，信用良好，符合单人最高100万元额度的贷款政策；二是方案测算，其商贷剩余80余万元可全部转为公积金贷款；三是效益对比，采用“以贷冲贷”方案可免除通常数千元至上万元的过桥资金成本。张女士认可该方案，当即决定办理。

“以贷冲贷”模式实现了重大突破，有效解决了传统商转公业务痛点。办理过程中，该行营业部与原贷款行积极沟通，在当日一次性完成“贷款放款+贷款划款+原贷款还款”三合一手续，真正实现“无需垫资还款，贷款直接转换”，全流程高效、安全、透明。与传统模式需自筹资金或由第三方公司垫资结清原商贷不同，新模式下工行新发放的公积金贷款可直接冲抵原商贷余额，免除过桥资金成本。同时，采用“带押过户”模式下的三合一登记，一次办结转移登记、新抵押设立及原抵押注销。

该首笔业务的成功办理，不仅满足了张女士的实际需求，更验证了“以贷冲贷”模式的可操作性。目前，已有不少存量房贷客户通过不同渠道咨询此业务。下一阶段，工行无锡分行将加快推广复制成熟流程和经验，服务更多希望减轻房贷压力的客户，持续用好用足政策红利，将“金融为民”理念落实到每一笔业务、每一次服务中。（浦韵菲）